银行破产我们最高能拿50万，要存钱？还是理财？

据元宝街了解到，11月30日，国务院法制办公布了《存款保险条例（征求意见稿）》，表明了意见：存款保险实行选额偿付，最高偿付限额为人民币50万。

存款保险制度是在商业银行破产后，由基金机构向存款人赔付的承诺。这项制度可以保护存款人的基本利益，是金融安全网的重要保险制度。

现在问题来了：

1.如果储户在银行的存款超过50万，是否拿不回多余的钱？

元宝街告诉你，理论上讲还可以在清算的时候给予储户一定的赔偿，但是实际上，超过50万的金额确实很难拿回来。中央此举主要是保障99.63%储户的利益，取了一个很高的“平均值”。

2.中央此举的意义在于什么？

元宝街认为，一方面，是为了使金融市场进一步市场化，增加中小银行的竞争力，在50万保险机制的影响下，储户会不自觉地对自己的银行储蓄进行分散。换句话讲，储户会使自己在同一银行的存款尽量不会超过50万，这对于本身大储户就不是特别多的中小银行来说，其实是有利好作用的。

另外，此举也有利于完善金融市场的退出机制，存款保险制度表面上看似为储户的存款加一层保障，其实也是在提醒储户们：银行不是绝对安全的。其实，存款保险的投保人是吸收公众存款的金融机构，而不是存款人。这项制度也是为了督促银行进行稳健的经营。一旦银行的运营发生了真正意义上的困难，则该银行或者补充资本，或者退出。存款保险制度让尾大不掉、经营不善的银行机构有“破产”的可能，一旦保险制度建立完毕，中央将会形成包括央行的“最后贷款人”、银监会审慎监管和存款保险制度三重金融安全保障机制。

3.对于普通投资者应该注意哪些问题？

元宝街认为，银行存款也不再是绝对安全，50万的兑付上限已然表明，我们在单一银行的存款不应超过50万。其实银行存款本身并不具备保值增值的功效，央行此举也在于鼓励增加社会上的流动资金。因此，投资者可以考虑更多地将闲钱用于理财：银行存款利率现在一年期定存大约是3.6%左右，而固定收益类理财产品，以元宝街P2P理财平台为例，年利率为10%-15%，显然要高于银行存款。

另外如果资金过大，投资标的应当放宽，不局限于熟知的资产配置。尤其是资产量高过1000万以上的客户，哪怕存款再分散，也无法讲单个的50万分摊到所有的银行，所以最好找专业的金融机构对资金进行资产配置全球化管理，比如海外信托，投资门槛在1000万左右，年化收益率普遍在10%以上，安全性较有保证，同时具有避税、保值、持续分红等作用。

另外海外大额保单、海外基金等都是不错的投资去向。

最后，尽管有了该机制，但是银行的安全性依然是所有金融机构里最高的。因此，我们还是应当在银行里保留自己一定的存款，既增加了流动性，又保证基本的风险储备金的安全。

银行破产我们最高能拿50万，要存钱？还是理财？