发轫之年，百行征信且行且探索
作者：唐学庆
来源：《金融经济》2018年第04期

        由于个人征信与个人信息保护密切相关，所以个人征信市场绝对不能走“先乱后治”的道路。

        2月22日，百行征信有限公司（下称“百行征信”）一举拿下央行个人征信业务经营许可证，这是央行向社会机构颁发的首张个人征信牌照。百行征信在弥补个人征信短板、活跃征信市场、破解网络小贷“多头借贷”等方面被寄予厚望。

        个人征信成社会信用体系短板

        金融科技的蔚然兴起，极大促进了网络小贷、消费信贷等信用交易的发展。易观《2017中国消费信贷市场专题分析》显示，互联网平台消费信贷发展时间虽短，但规模保持较快增长，2017年末余额达到3500亿元。信用交易规模的急遽扩大，使得市场对个人资信的需求也日益增长。

        不过，原有的央行征信中心主要对商业银行开放，征信对象亦集中于传统金融用户，对互金用户的信用采集则处于阙如状态。另一方面，受政策影响，国内的征信工作主要集中在以央行征信中心为代表的公共机构手中，市场化的征信机构活动受到限制。这导致当前国内个人征信建设难以满足金融行业的发展需要。

        2014年6月，国务院下发《社会信用体系建设规划纲要（2014—2020年）》，要求完善金融信用信息基础数据库，推动金融业统一征信平台建设。2015年1月，为了贯彻中央方针政策，培育社会征信机构，央行下发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用、腾讯征信等8家社会机构做好个人征信业务的准备工作。

        时过3载，试点机构虽然仍在从事个人征信活动，但并无一家从央行那里取得个人征信的牌照。对此，央行征信管理局局长万存知曾不讳言地指出，这些征信机构在个人征信领域的表现并不合格，达不到监管要求，存在信息覆盖范围有限、第三方独立性欠缺、未能遵守征信规则等诸多不足和问题。

发轫之年，百行征信且行且探索