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商业银行会计风险防控的难点及对策
商业银行使用个人信用信息基础数据库典型案例
个人信用信息基础数据库（以下简称“个人征信系统”）正式运行后，受到商业银行的热烈欢迎和社会各界的高度关注。目前，各商业银行已建立了依托该系统的信用风险审查制度，将查询申请人信用报告作为信贷审查的固定程序。个人征信系统在提高审贷效率，方便广大群众借贷，防止不良贷款，防止个人过度负债，以及根据信用风险确定利率水平方面开始发挥作用。根据商业银行反映的情况，现整理出商业银行使用个人征信系统的部分典型案例，供参考。
一、帮助商业银行简化审批流程、缩短审批时间
案例1：工商银行某分行在审查1笔120万元的个人经营性贷款时，查询个人征信系统发现，该客户在其他银行有1笔23万元的贷款，还款付息正常。查询结果与客户本人声明相符，间接证实了客户的信用度。结合客户提供的抵押物、还款能力进行综合分析后，该行做出放贷决定，贷款额度确定为100万元。使用个人征信系统使原来需1个多月的贷款时间缩短为2个星期。
二、帮助商业银行做出灵活的贷款决策
案例1：某客户向中国银行某分行申请个人住房按揭贷款，该行查询个人征信系统发现，该借款人过去在其他银行办理的1笔贷款曾经出现过逾期（指到约定还款时间而借款人未能及时还款，下同）半年的情况，鉴于该客户个人经济状况良好且已将该贷款结清，该行同意发放该借款人的住房按揭贷款，但是提高了首付款的比例。该客户表示非常后悔自己过去的失信行为，提高了还款的自觉性，再没有出
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现过不良信用记录。
案例2：某客户向建设银行某分行申请个人住房贷款。该客户资产实力较强，但该行查询个人征信系统发现，该客户存在车贷逾期记录。经与本人核实，该客户具有真实的购房意愿和还款能力。为控制风险，该行将首付比例提高至50%，利率上浮30%，申请人接受且至今还款正常。
案例3：某客户向上海浦发银行某分行申请住房按揭贷款，成数为6成，该行查询个人征信系统后发现申请人虽无贷款记录，但是其配偶有多笔住房贷款记录，贷款余额达140万元，虽然申请人夫妇双方的职业较为稳定且收入较高，但是比较分析借款人家庭整体负债水平和还款能力后，该行决定将其贷款成数降为5成。
三、帮助商业银行了解客户在异地、他行的借款以及还款记录，客观判断客户的还款能力或还款意愿，规避潜在风险
案例1：某客户向工商银行某分行申请期限10年、金额11万元的住房贷款1笔。该客户申请资料显示其拥有私家车1辆，具有一定经济实力。查询个人征信系统发现，该客户在其他银行办理的1笔汽车消费贷款已形成不良贷款，余额为7万元。该行判定该客户恶意拖欠贷款意图明显，信誉较差，故拒绝了其贷款申请。
案例2：2005年4月，某客户到工商银行某分行申请个人综合消费贷款7万元，该行查询个人征信系统发现，该客户除在工商银行有个人住房按揭贷款24.8万元外，在另一家银行还办理了个人住房按揭贷款31.3万元，且已逾期15次（分期还款情况下，在约定的还款
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