好医保 PK 微医保，四款最热门百万医疗险对比测评

前言自从微信开始卖保险，推出了性价比极高的微医保 医疗险，大有借助 9 亿用户碾压众多百万医疗险之势，连之 前极其热门的众安尊享 e 生也被冲击，之后，唯一能和微信 掰腕子的支付宝联合众安推出了好医保。 好医保和微医保 到底哪个更好？选择百万医疗到底有哪些核心要点？本文 为你详细解析。本文主要内容：※ 好医保、微医保等四款 热门险对比※ 选择百万医疗险的核心要点※ 买百万医疗 需要注意的其他问题一、四款最热门百万医疗险对比测评保 典君个人观点，微信与支付宝在互联网保险中因用户众多， 好医保与微医保是最受关注的百万医疗是肯定的，作为老牌 的热门百万医疗众安尊享 e 生也不可忽视，另外就是中国规 模最大代理人最多的平安所推出的平安 e 生保（由平安健康 推出，不是平安人寿，这是俩公司） 。 对比图表如下，点击 图片可放大这里对比的是好医保众安版（还有一个国华版） ， 尊享 e 生升级后的旗舰版， 平安 e生保 2017（平安 e 生保 2018 版只是在不提高保费情况下，增加了运动续保奖励，国内二 次诊疗服务，这里就不对比了） 。 图表中绿色标注的为需要 重点注意的优点，黄色标注的是需要重点标注的不足。下面 直接说结论。 1、好医保是四款百万医疗里费率最低的，职 业要求不高，健康告知和智能核保仅次于微医保， 100 种重

疾保额翻倍且 0 免赔，有就医绿通，可以垫付医疗费是保典 君最看重的。好医保的缺点是商业保险报销费用不计入免赔 额。 2、微医保不愧是微信推出的第一款保险，是一款竞争 力很强的百万医疗险，健康告知和智能核保也是公认最宽松 的，是有健康异常消费者的福利。代垫付押金与医疗费垫付 大同小异，是很好的优点。需要注意的是，微医保没有犹豫 期，购买后退保会有损失。 3、尊享 e 生是老牌的热门百万 医疗，老版本的性价比就很不错了， 新版本加入了法律费用， 加入了质子重离子附加险，家庭单可以共享 1 万免赔额，也 是可以垫付医疗费，总体是非常不错的。唯一的缺点是只能 续保至 80 周岁。 4、平安 e 生保本来算是平安旗下少有的性 价比很不错的保险，可是什么东西都怕对比，不仅职业要求 稍严，门急诊报销范围较小，没有 0 免赔的福利，连 2018 版也没有加入质子重离子治疗的责任，费率也是四款保险里 面最高的。不过，如果中意平安这种老牌大公司，平安 e 生

保是很不错的，至少你没有买错保险。 有关质子重离子治 疗的信息，大家可阅读保典君之前的文章《 “杀癌神器”质 子重离子治疗，哪些保险可以报销？》 。 以上四款百万医疗 是市场上比较热门且性价比都很不错的保险，保险责任在大 方向上是差不多的，区别在于细节上，需要大家根据自己心 理预期好好衡量。可以肯定的是，选择以上任何一个都不算 买错。另外此四款百万医疗险都可以智能核保，身体有健康 异常的人可以简单检测自己是否能够投保！二、选择百万医 疗险的核心要点 1、保障责任百万医疗的责任其实非常复杂， 从住院相关费用、特殊门诊责任、门诊手术责任、住院前后 费用都有区别，需要仔细研究。但就目前情况来看，很多责 任还是模糊的，保典君也无能为力。 • 住院医疗：合理且 必须的医疗费用， 暂时看来差别不大， 涵盖面也较广； • 特 殊门诊： 需要重点关注， 一般包含肾透析， 恶性肿瘤的化疗、 放疗、免疫疗法、内分泌疗法、靶向药疗法，器官移植的抗 排异等责任；• 门诊手术：主要针对不需住院的小手术， 差别不大；• 住院前后：有的是前 7 后 7 天，有的是前 7 后 30 天；• 住院天数：有的产品会规定年度住院最高报销 180 天费用，有的医疗险无此限制；• 免赔额：免赔额有相 对免赔额与绝对免赔额之分，相对免赔指从其他渠道报销的 费用可以计入免赔额，绝对免赔指其他渠道报销的费用不能 抵消免赔额；相对免赔额也有区别，一般情况下，社保、公 费报销都不计入免赔额，社保个人账户、其他商业医疗险、 个人自费都可以计入免赔额。但有的医疗险把其他商业医疗 险报销也不计入免赔额，比如好医保；• 免赔额豁免：百 万医疗里有的是癌症 0 免赔，有的是 100 种重疾 0 免赔，当 然是后者好；• 绿通服务：保典君比较看重的主要是专家 门诊、手术、二次诊疗意见等，其它的都是噱头；• 医疗 费用垫付：这是保典君最为看重的功能，设想下，我们普通

人得了大病，即使医疗费可以报销，也需要先把高额的医疗 费掏出来，有多少家庭能拿出来呢？即使能拿出来，卖房卖 车卖股票的损失又有多大？ 2、续保条件说句题外话，选

择任何保险，保典君建议大家不要只听人说，不要只看宣传 彩页，要拿到条款来研究。保险很复杂，一些细微的宣传与 实质的差异，极可能让人误解。 目前暂时没有任何医疗险 是符合保证续保条件的，只在具体续保规则上有差异，比如 5 年保证续保、捆绑式医疗险与主险同样保障期等。本文测 评的四款百万医疗， 在续保条件上是目前比较好的， 具体为： • 不因个人身体情况变化，或因历史理赔而单独调整费率 或者拒绝续保；• 续保无需健康告知；• 续保无等待期； 翻译一下就是，第一次购买时符合健康告知，以后不管是生 病了、理赔了， 下一次都可以续保， 且续保成功就立即生效， 不用再次健康告知、不用再度过等待期，保险公司也不会对 单个人续保增加保费（只能同一类人群可能统一调整保费） 3、是不是越便宜的保险越好？ 要知道，保险产品是可以停

售的，医疗险虽然承诺可以续保到 XX 岁，但如果停售就不 能再续保了。而导致停售的原因主要有产品销量过低、赔付 概率过大、保险公司调整等。所以我们选择时，要尽量选择 销量较高、费率适中的产品，这样的产品稳定性才比较高， 也就不那么容易停售。三、买百万医疗需要注意的其他问题 1、有了百万医疗是否还需要买重疾险？虽然这是个老生常 谈的问题，但保典君觉得既然是常谈的，那就是很重要的问 题，何况确实还有很多人对保险了解不多，还有很多误区， 所以需要重复讲解。 医疗险和重疾险虽然都是健康险，但 其本质是不同的。医疗险是费用补偿型保险，就是在保障责 任范围内，保险公司根据实际的医疗费进行报销。而重疾险 是固定给付型保险，一旦确诊符合合同规定的病症，保险公 司直接赔偿等同于保额的一笔现金，而不管这笔现金怎么使 用。 重疾保险金虽然也可以用于支付医疗费，但其本质上 是用来补偿病人因病失去工作的收入损失。简单总结就是， 医疗险是让病人放心治病，重疾险是让病人安心康复。更详 细的讲解请阅读保典君之前的文章《都是治病的，干嘛还要 分医疗险和重疾险？》 。 2、百万医疗险的缺陷百万医疗毕 竟只是普及性的最低端医疗险，它的限制有很多。 • 百万 医疗虽然都宣称可以续保到 XX 岁，但同时也规定，如果产 品停售便不能续保；• 百万医疗保障的只是二级以上医院 普通部， 医疗条件和环境更好的国际部、 特需部等无法报销， 更不用说选择国内外医疗水平更好的医院； 最后总结：百 万医疗险费率低，保额高，确实是性价比超高的产品，适合 我们普通大众。但需要注意的是，百万医疗只是入门级商业 医疗险，想要更全面的保障，还需要搭配重疾险；想要更好 的医疗条件， 就需要选择覆盖国际部、 特需部的中端医疗险， 或覆盖海外就医的高端医疗险。

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