国家助学贷款官网登录
发布时间：2021-08-07
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22％的美国人都负有助学贷款债务 美国有线电视新闻网（CNN）2003年底的一篇报道说，根据2003年剑桥消费者信用指数调查，目前，22%的美国人都负有同一种债务，它不是住房、汽车抵押贷款，而是他们在大学期间借的助学贷款。比例如此之高，着实出乎人们意料。原来，借款上大学在美国是司空见惯的事，无论是低收入或失业家庭的贫困生，还是来自中产阶级家庭的普通学生，抑或是一些名门富豪的子弟，大都希望尽可能独立完成大学学业。于是，在奖学金、助学金等比较有限的情况下，助学贷款就成了许多人圆大学梦的“绿色通道”。
多年来，美国政府就把让所有人获得平等受教育的机会作为指导原则，不让学生因为贫穷而与大学擦肩而过。为了让更多的人能进入大学，这些年来，美国大学一直在扩招。与此同时，学费也越来越昂贵。从1991年到1995年，全美名牌大学学费平均增长了41％，普通公立大学学费则上涨了38％，大大高于同期消费指数12％的增长。为了让更多的人能上得起大学，美国的助学贷款大规模发展。2001年，贷款总额上升到397亿美元，接受贷款的学生总数为570万人。 海伦・艾丽丝刚刚从美国约翰・霍普金斯大学毕业，她说，因为自己的学校是名校，学费高，班里80%的同学都贷了款，同学们并不觉得这是不光彩的事。毕业后，大家一般每个月要还一两百块，只要找得到工作，负担还不算重。 政府做担保，银行有积极性
为什么美国的助学贷款能搞得如此有声有色呢？美国银行为什么就不怕承担贷款风险呢？原因在于，在美国的助学贷款制度中，承担贷款风险的是政府，而不是银行。
美国最重要的助学贷款有两种：一种叫做帕金斯贷学金。这种贷
学金直接来自于政府，而不是银行。学校拿到政府发放的资金后，贷款给家庭经济状况困难的学生。学生在校期间，政府支付利息，利率为5%。一个本科生总共可以借1.5万美元，研究生可以借3万美元。学生毕业9个月后开始还款，还款期限一般为10年。
另一种叫做斯坦福贷学金，这是美国目前最盛行的助学贷款。斯坦福贷学金分两种形式：一种形式是资金直接来自于政府，政府承担风险；另一种形式是由银行或其他金融机构提供贷款，由州政府进行担保，联邦政府进行再担保。如果学生违约没有归还贷款，或者由于死亡、疾病等原因无法还贷，州政府和联邦政府将向银行赔付95%的拖欠贷款。这对银行来说是一颗定心丸。
斯坦福贷学金的利率上限是8.25%，每年7月1日根据当年中央银行的基础利率调整具体的利率。由于美国过去几年一直降息，所以斯坦福贷学金的利率目前非常低，2004~2005年的利率是在校期间2.77%，毕业后3.37%。一个本科生最多可以借4.6万美元，一个研究生可借13.85万美元。学生从学校毕业6个月后开始还款，还款期限一般为10年，最长可延长到30年。在取得斯坦福贷学金的学生中，家庭经济状况困难的学生还能得到政府的利息补贴，自己不用支付大学期间的贷款利息。
由此可见，在美国的助学贷款中，政府和学生是主角，银行是配角。银行经营学生贷款，风险很小，却能有所赢利，所以，这是一个“三赢”的游戏。
做好“防”与“罚”，降低贷款拖欠率
降低贷款风险，重要的一环就是提高还贷率。中国几家商业银行的统计显示，不少高校毕业生助学贷款的违约率超过了20％，有的甚至高达30％~40％。借出去的钱成了泼出去的水，银行自然对此业务敬而远之了。美国也经历过类似的尴尬。2003年9月16日，美国教育部长佩奇发表讲话说：“1990年，美国学生贷款的拖欠率达到了历史最高峰22.4%。经过十几年的努力，这个数字在2002年下降到了5.4%的历史最低点。”美国政府到底使用了什么法宝呢？其实，最主要
的就是做了两件事：一个是“防”，一个是“罚”。
首先，美国政府在防范风险上大做文章。政府规定了更加灵活的还款方式和很多优惠减免措施。学生毕业后，可以每月还固定的数额；可以开始还得比较少，然后逐渐增加；还可以根据个人的收入增减采取浮动的还款方式等。总之，学生可以根据自己毕业后的就业和收入
