通存通兑业务管理

通存通兑业务基本规定

基本规定（一）

● 办理通存通兑业务的入网机构必须是辖内（省地、市或县）已建立综合业务网络系统、并已开办辖内通存通兑业务的银行业金融机构

● 具备办理通存通兑业务权限的成员机构辖内营业网点均可通过农信银支付清算系统办理通存通兑业务

● 通存通兑业务资金清算采取“逐笔发起、实时清算”的方式

问题：是否只有农信银实时支付清算系统已赋予社（行）名社（行）号的机构方可办理个人账户通存通兑业务？

不是，具备办理个人账户通存通兑业务权限的成员机构辖内营业网点均可通过弄农信银支付清算系统办理个人账户通存通兑业务。

基本规定（二）

● 发起与接收通存通兑业务指令的入网机构分别称为受理社（行）和开户社（行）

● 中国境内通过农信银支付清算系统办理通存通兑业务的银行业金融机构和客户，应当遵守本办法及有关现金管理、反洗钱等法规制度的规定

基本规定（三）——业务受理种类

业务受理种类是：

● 个人账户异地现金通存业务：包括柜台有/无存款，柜台有/无卡存款

● 个人账户异地现金通兑业务：包括柜台有卡/有折取现，自助设备取现

● 异地转账业务：包括柜台本地卡/折转入异地账户，柜台异地卡/折转入本地账户，ATM异地卡转入本地账户，ATM本地卡转入异地账户

● 异地查询账户余额：包括柜台查询卡/折余额，ATM查询卡余额

问题：通过农信银实时清算系统是否可以办理无卡、无折存取款业务？

可以办理无卡、无折的存款业务，不能办理无卡、无折的取款业务。

基本规定（四）——不得受理的业务种类

不得受理的业务种类是：

● 更换存折或银行卡

● 修改客户的支付条件（包括密码的修改）

● 重写磁条信息

● 有权执法机关的冻结、解冻、查询、扣划

● 存折或银行卡的挂失及解挂

● 补登折

● 打印对账单

问题：办理柜台存折相关业务时，是否能够打印存折？

无法打印存折。由于各地农信银机构使用的存折规格不同，交易记录打印要素不同，柜面打印机设置不同，因此在存折交易成功后，不能在异地农信银机构柜台打印存折。柜员应打印交易凭证并加盖业务印章交客户，并提示客户前往开户社（行）所在地区的网点办理补登折。

基本规定（五）——业务凭证

客户办理通存通兑业务应填制受理社（行）提供通存通兑业务凭证。

通存通兑业务凭证应记载下列事项：

● 业务种类

● 交易方式

● 业务余额

● 委托日期

● 收款人（存款人）名称、账号

● 付款人（取款人）名称、账号

● 客户有效身份证件名称、号码

● 代理人有效身份证件名称、号码

● 客户联系电话、住址

基本规定（六）——业务受理依据

客户凭存折、银行卡（或存折账号、银行卡卡号）、通存通兑业务凭证在柜台办理通存业务。

客户凭存折、银行卡、通存通兑业务凭证及折、卡密码在柜台办理通兑业务，办理大额取现、转账业务的客户还应提供开户时使用的有效身份证件；客户凭银行卡及卡密码在ATM机上办理通兑业务。

客户凭存折、银行卡及折、卡密码在柜台办理余额查询业务，凭银行卡及卡密码在ATM机上办理余额查询业务。

问题：客户持异地农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）的银行卡或存折在柜台办理账户余额查询时，是否需要输入密码？

必须输入密码，如密码不符，则无法进行余额查询交易。

基本规定（七）——业务运行时间

支持7X24小时处理通讯通兑业务。在网点营业期间，客户可通过柜台和自助设备办理通存通兑业务，在网点停止营业期间，客户可通过自助设备办理相应业务。

基本规定（八）

通存通兑业务由受理社（行）发起，经农信银中心清算后，发送至开户社（行），由开户社（行）返回交易成功应答为止。

基本规定（九）

● 受理社（行）实时、逐笔将通存通兑业务信息发送至农信银中心。

● 农信银中心在收到业务信息后，检查应借记方成员机构清算帐户可用余额，头寸足以支付的，扣减通存业务受理社（行）或通兑业务开户社（行）清算帐户可用余额。

● 将业务信息实时传送至开户社（行），并根据开户社（行）的处理结果增加通存业务开户社（行）或通兑业务受理社（行）清算帐户可用余额。

● 对于应借记成员机构可用余额不足的，农信银中心自动将业务退回原受理社（行）。

基本规定（十）

● 开户社（行）在处理存款类交易时，成功记客户帐后应控制存入资金，向受理社（行）发送交易成功的应答。受理社（行）在收到存款类交易成功应答并完成行内账务处理后，向开户社（行）发送存款确认请求，开户社（行）根据受理社（行）发送的“存款确认通知”解控已存入的存款金额，并返回存款确认应答。

● 对于受理社（行）发起的账号、户名、交易密码不符的通存通兑业务信息，开户社（行）应返回交易失败应答。

基本规定（十一）

● 受理社（行）在受理通存业务时，收到存款类交易成功应答后，不得将现金退还客户。

● 受理社（行）受理通存业务，超过应答时间未收到存款类交易成功应答，系统将自动发起冲正通知，待收到系统自动冲正应答后，受理社（行）可重新发起通存业务交易。

基本规定（十二）

● 受理社（行）在受理通兑业务时，如在应答时间内未接收到应答信息，不得向客户支付现金。

● 超过应答时间未收到应答，受理社（行）系统将自动发起冲正通知，待收到系统自动冲正应答后，受理社（行）可重新发起通兑业务交易。受理社（行）收到交易成功应答后，方可向客户支付现金。

基本规定（十三）

● 受理社（行）受理单笔交易金额五万元以上的异地现金通存或通兑业务时，应按照《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》相关规定核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件。

● 受理社（行）受理异地大额（五万元以上）现金取款或转账业务，应通过系统将客户身份证种类及号码提交开户社（行）进行核验，如身份证件种类或号码核验不符，受理社（行）不得为其办理现金取款或转账业务。

● 各入网机构对异地现金取款业务的限额管理按照其所属成员机构现金管理相关制度规定执行。

基本规定（十四）——手续费的收取

● 受理社（行）办理异地现金通存业务时，必须采取现金方式收取客户手续费。

● 受理社（行）办理异地现金通兑业务时可采取现金或转账方式收取客户手续费。

● 受理社（行）办理异地转账业务时（柜台本地卡/折转入异地账户或柜台异地卡/折转入本地账户），应以现金或转账方式向付款方客户收取手续费。

基本规定（十五）——借账处理

● 操作失误产生的错账：柜台冲销、补正交易。

● 客观因素导致的错账：由各成员机构提交差错处理平台进行处理。（客观因素指：网络超时等因素）

● 受理社（行）办理通存通兑业务，应妥善保管客户填写的通存通兑业务相关原始凭证，对于因操作人员操作失误造成的错账，由受理社（行）负责处理，开户社（行）有义务协助受理社（行）处理。

● 受理社（行）发现因操作失误产生的错账，必须经业务主管授权后按业务操作规程使用“柜台冲销”交易进行冲正处理，并登记差错处理登记薄。受理社（行）收到通存通兑业务成功应答后，不得应客户要求使用“柜台冲销”交易进行冲正处理。

错账处理应遵循如下原则：

● 只能办理本网点的错账冲正，只能对当日发生的错账进行冲正。

● 受理社（行）能够为错账冲正提供合法、有效的证据。

● 冲销成功后，只能使用“柜台补正”交易进行补记处理，不得作为正常交易处理。

● 如款项已错记客户账，且错账款项已被支取，应及时联系开户社（行）协助处理。

通存业务流程

1、客户办理柜台通存业务（含卡/折存现，本地账户转入异地账户）时，需正确填写受理社（行）网点提供的通存通兑业务凭证。对于办理现金通存业务的，需将卡、折（办理有卡、有折存现时）、通存通兑业务凭证及现金提交柜员。对于办理本地账户转入异地账户的，需将本地卡、折、通存通兑业务凭证提交柜员。

2、柜员根据客户交易委托情况，通过社（行）内综合业务系统提交交易信息，将通存交易清求发送至本机构清算中心。

3、受理方清算中心对交易请求进行相关检查，无误后，将通存请求发送至农信银中心。

4、农信银中心检查受理方成员机构清算帐户余额是否足够，交易请求是否合法，完成相关检查，将通存请求发送至开户方清算中心。

5、开户方清算中心检查通存请求中账号、户名等要素是否与社（行）内业务系统中信息一致，账户状态是否正常。对于未通过检查的，返回不成功的应答，并注明交易失败的具体原因。对于通过检查的，返回成功应答。

6、农信银中心将通存交易应答返回受理方清算中心。

7、受理方清算中心将通存交易应答返回受理网点。对于成功交易，柜员可根据系统提示打印相关交易信息。

8、通存交易成功后，柜员将交易回单交客户。如遇交易失败，根据开户方返回的结果，告知客户交易失败的原因。

通兑业务流程

1、客户办理柜台通兑业务（含卡/折取现，异地账户转入本地账户）时，需正确填写受理社（行）网点提供的通存通兑业务凭证。对于办理现金通兑业务的，需将卡、折、通存通兑业务凭证提交柜员。对于办理异地账户转入本地账户的，需将异地卡、折、通存通兑业务凭证提交柜员。对于办理五万元以上大额通兑业务的，客户还需提交开户时预留的身份证件。

2、柜员根据客户交易委托情况，通过社（行）内综合业务系统提交交易信息，客户需通过密码键盘输入异地账户交易密码。完成录入后，将通兑交易请求发送至本机构清算中心。

3、受理方清算中心对交易请求进行相关检查，无误后，将通兑请求发送至农信银中心。

4、农信银中心检查开户方成员机构清算帐户余额是否足够，交易请求是否合法，完成相关检查，将通兑请求发送至开户方清算中心。

5、开户方清算中心检查通兑请求中账号、户名等要素是否与社（行）内业务系统中信息一致，账户余额是否足够，账户状态是否正常，大额通兑业务的证件类型和号码是否正确。对于未通过检查的，返回不成功的应答，并注明交易失败的具体原因。对于通过检查的，返回成功应答。

6、农信银中心将通兑交易应答返回受理方清算中心。

7、受理方清算中心将通兑交易应答返回受理网点。对于成功交易，柜员可根据系统提示打印相关交易信息。

8、通兑交易成功后，柜员将现金（办理现金通兑业务时）及交易回单交客户。如遇交易失败，根据开户方返回的结果，告知客户交易失败的原因。

通存通兑业务操作规程

通存通兑业务操作规程——现金通存

现金通存（一）

● 办理异地账户现金续存业务的客户需向经办柜员提交异地存折、银行卡（有折、卡续存）或异地存折账号、卡号（无折、卡续存），以及通存通兑业务凭证。

● 如果客户办理五万元以上大额存现，需提供本人有效身份证件。

● 柜员应采取现金方式收取柜台存现业务手续费。

现金通存（二）

● 柜台折存现交易必输项：委托日期、收款人账号、收款人名称、开户行成员行行号（开户行行号）、交易金额

● 非必输项：存款余额、存折号码

● 柜台卡存现交易必输项：委托日期、收款人卡号、收款人名称、交易金额

现金通存（三）

● 超时未收到任何应答的情况下，系统将自动发出冲正交易，待柜员收到系统自动冲正应答后，柜员可将现金退还客户或重新发起存款业务交易。

● 当系统返回“账号户名不符”等提示信息时，柜员应提示客户核对异地账户信息后，再次办理业务

通存通兑业务操作规程——现金通兑

现金通兑（一）

● 办理异地账户现金取款业务的客户需向经办柜员提交异地存折、银行卡及通存通兑业务凭证。

● 如果客户办理五万元以上大额取现，需提供开户时使用的有效身份证件。

● 取现业务必须凭存折或银行卡办理。

● 柜员可采用现金或从取款账户转账扣收的方式收取手续费。

现金通兑（二）

● 办理持卡人提交的取款及转账业务时，受理社（行）应使用磁条读写器读取卡磁道信息。

● 开户社（行）核心业务系统须对卡磁道信息进行校验。

现金通兑（三）

● 柜台折取现交易必输项：委托日期、付款人账号、付款人名称、开户行成员行行号（开户行行号）、交易金额、存折号码、存折余额、客户密码

● 非必输项：手续费金额、证件种类、证件号码

现金通兑（四）

● 柜台卡取现交易必输项：委托日期、付款人账号、付款人名称、交易金额、客户密码

● 非必输项：手续费金额、证件种类、证件号码

现金通兑（五）

● 当系统返回“账号户名不符”、“账户余额不足”、“密码错”等提示信息时，柜员应提示客户确认异地账户信息后，再次办理业务

操作规程——转账

● 转账业务的转出账户必须凭存折（或银行卡）办理。柜员可采用现金或从付款账户扣收的方式收取手续费。弱国客户办理五万元以上柜台大额转账，还需提供开户时使用的有效身份证件。

操作规程——冲销、补正

冲销、补正（一）

柜台办理通存通兑业务，当日发现因操作人员失误导致已发出业务信息与客户填写通存通兑业务凭证不一致，如记账金额错误或记账反向时，可通过柜台冲销业务进行处理。对于实际收付现金金额与记账金额不符造成的长短款，不得使用冲销交易。使用冲销交易时，需经业务主管授权后方可办理。

冲销、补正（二）

冲销应遵循如下原则：

● 只能办理本网点的错账冲销、补正，只能对当日发生的错账进行冲销、补正；

● 受理社（行）能够为错账冲正提供合法、有效的证据；

● 如款项已错记客户账，且错账款项已被支取，应及时联系开户社（行）协助处理。

冲销、补正（三）

在完成柜台冲销后，使用“柜台补正”交易对原交易进行补正。补正交易必须由原交易柜员发起。

通存通兑业务的注意事项

● 部分省、市、区通存通兑业务尚未全面开通

 陕西省联社辖内只有部分网点可以接收和发送农信社通存通兑业务，其他网点不能办理该业务。具体行名行号信息可在农信银系统中查找。

 四川省成都地区、浙江宁波鄞州农合行所辖农村合作金融机构网点尚未开通此项业务。

● 受理广东、深圳、四川存折业务时的注意事项

 受理开户方为广东联社的存折业务时，开户行行号不能输入广东省中心行号，需输入所属地市中心的行号。

 深圳农商行为客户开立的存折右上角处印有05NO（存折号码）和电脑号码两种数字，录入时请以05NO（存折号码）为准。

 四川省联社可办理通存通兑业务的存折账号组成规则：账号长度：17位；账号的前两位为“88”。

问题1：通过农信银支付清算系统办理银行卡通兑业务时，是否必须通过磁条读写器读取卡磁道信息？

必须。办理卡取款及转账业务时，受理社（行）应使用磁条读写器读取卡磁道信息，开户社（行）核心业务系统须对卡磁道信息进行校验。

问题2：在柜台办理农信银支付清算系统个人账户银行卡通存通兑业务时，是否需要手工录入开户社（行）的社（行）号？

无需手工查询、录入开户社（行）的社（行）号。受理方社（行）内业务系统可根据柜员录入（或使用读卡器刷卡读取）的银行卡卡号，通过“卡bin与行号对照表”自动回显开户社（行）的社（行）号。

问题3：在柜台办理农信银支付清算系统个人存折账户通存通兑业务时，是否需要手工录入开户社（行）的社（行）号？

由于目前各地农信银机构社（行）内业务系统不同，存折账号的编写规则不尽相同，因此，系统无法通过录入的存折账号自动显示开户社（行）的社（行）号。柜员办理此类业务时，需要查询开户社（行）的所属成员机构（即省级中心）的社（行）号，无需查询具体开户网点的社（行）号。但如果开户社（行）是广东联社辖内网点，则需要查询开户社（行）所属县级中心或县级联社的社（行）号。

问题4：在柜台办理农信银支付清算系统个人账户通存通兑业务时，在录入账号或卡号后，是否可以自动回显户名？

无法自动回显户名。为了防止记账串户等操作错误，办理柜面通存通兑业务时，需要柜员录入户名以便开户方进行核对。各地农信银机构存折的磁道信息尚未统一，柜台办理异地存折业务时，无法通过磁条读取存折磁道信息。同时，农信银机构业务系统和数据没有实现全国集中，业务数据保存在各省极（或地市级）中心，因此，在异地办理业务时，无法根据录入的账号（或卡号）显示对应的户名。

案例（一）

某网点受理客户提交的通存通兑业务请求时，误将实际交易金额13，000元录入为1，300，000元，导致短款1，287，000元，营业网点业务员发现错账，根据留存的客户联系方式找到了客户，经过多方与客户协商联系，方追回短款。

风险点提示：

办理通存通兑业务时，柜员应审核系统打印的相关要素是否与客户提出的交易请求一致。若发现不一致，应在客户未离开柜台时及时采取相应补救措施。

案例（二）

某网点受理客户提交的通存业务请求时，误将实际交易金额1，000元录入为100，000元，导致短款99，000元，由于采取免填单方式，未留存有效原始交易凭证，同时，该网点未安装监控设备，客户不承认原交易情况，至今仍无法追回短款。

办理通存通兑业务时，柜员应要求客户手工填制通存通兑业务凭证，记载交易种类、交易金额、账号、户名等要素，同时，应要求客户留存有效联系方式，以便因柜员操作失误出现差错时，即使与客户取得联系，并提供有效原始交易凭证等相关依据进行追款。

案例（三）

某网点受理客户提交的金额为20，000元的通兑业务请求时，误操作为存款，并将现金交付客户，导致短款40，000元，当日发现短款后，柜员使用冲销补正交易进行处理，但客户已将部分款项取走，造成受理网点垫款。

风险点提示：

柜员发现交易反方，同时客户已离开柜台时，如留有客户填制的交易凭证，可在当日进行冲销、补正处理，柜员应在通存通兑业务日切前（每日17：30），核对现金尾箱，发现当日错账，及时予以冲销、补正。但部分成员机构未开通柜台冲销、补正交易功能，此种情况下，需与客户联系，协商退回错款有关事宜。若无法联系客户，应及时联系开花方协助办理追款。

案例（四）

某网点受理客户提交的通存业务请求，在交易成功后，客户表示不想办理业务，柜员使用柜台冲销交易，在冲销交易成功后，将现金退还客户。

风险点提示：

柜台冲销交易用于处理因柜员操作失误造成的错账，须经业务主管授权后方可发起。在通存交易成功后，柜员不得将现金退还客户，更不得应客户的要求使用柜台冲销交易。

通存通兑业务总结

通过本课程的学习，大家需要掌握的知识点有：

● 了解农信银支付系统个人账户通存通兑业务的基本规定、系统处理流程、业务运行时间。

● 掌握农信银支付清算系统个人账户通存通兑的业务受理种类、业务受理依据、业务收费方式。

● 掌握正确填写业务凭证的目的，熟悉业务凭证填写要求。

● 掌握办理个人账户通存通兑各交易种类的要点，明确办理过程中的相关注意事项。

通存通兑业务管理