个人征信常见问题解答

一、什么是个人信用报告？

个人信用报告是征信机构出具的记录您过去信用信息的文件，是个人的“经济身份证”，它可以帮助您的交易伙伴了解您的信用状况，方便您达成经济金融交易。

二、目前个人信用报告有哪些版本，主要的查询主体分别是什么？

目前个人信用报告有3个版本，分别为：

1、本人查询版：供消费者了解自身信用状况，此版本包括了征信机构拥有的所有关于您的信息，包括是哪家银行给您的贷款等。

2、银行标准版：主要供商业银行查询，在信用交易信息中，该报告不展示除查询机构外的其他贷款银行或授信机构的名称，目的是保护商业秘密，维护公平竞争。

3、社会版：供消费者开立股指期货账户，此版本展示您的信用汇总信息，主要包括个人的执业资格记录、行政奖励和处罚记录、法院诉讼和强制执行记录、欠税记录、社会保险记录、住房公积金记录以及信用交易记录。

三、征信信息从哪里来？

征信机构从信用信息产生的源头采集信息，具体来说，征信信息主要来自以下两类机构：

提供信贷业务的机构。主要是商业银行、农村信用社、小额贷款公司等专业化的提供信贷业务的机构。

其他机构。包括个人住房公积金中心、个人养老保险金等机构。

此外，上述部分机构还提供个人的地址、联系方式等基本信息，而这些信息是由个人在办理业务时提供给这些机构的。

四、消费者本人可以查询自己的信用报告吗？

当然可以，这是个人作为信用报告主体的基本权利，《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》中也明确规定，中国人民银行征信中心可以向个人提供本人信用报告查询服务。

五、应该到什么地方查询自己的信用报告？

您可以到所在地的中国人民银行各地分支行、征信分中心查询。

六、如何查询个人信用报告？查询时要提供哪些资料？

需要您本人亲自查询或授权他人到现场查询。届时，带上您自己的有效身份证件的原件及复印件就可以了，其中复印件要留给查询机构备查。个人有效身份证件包括：身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。另外，在查询时，您还需如实填写个人信用报告本人查询申请表。

七、查询信用报告收费吗？

个人信用报告查询是中国人民银行征信中心提供的一种服务，原则上应当收取一定费用，但目前暂不收费。

八、我的户口在湖北武汉，可以在北京查自己的信用报告吗？

可以。个人信用信息基础数据库的网络覆盖全国各地，无论在哪里，您都可以到所在地的中国人民银行各地分支行、征信分中心查询。

九、可以通过电话或者互联网查询信用报告吗？

不可以。目前，只能通过现场查询信用报告。

十、他人可以随便查询我的信用报告吗？

不可以。个人信用报告中的很多信息都是您个人的敏感信息，是不能让别人随便查、随便看的。各国在这方面都制定了严格的制度，限制信用报告的使用，保护公民的隐私。因此，任何机构或个人如果想查看您的信用报告，必须首先获得您的书面授权。

十一、我能查询家人或朋友的信用报告吗？

在没有得到他人授权的情况下，个人是无权查询他人信用报告的。但如果您取得了他人的授权，作为代理人，您可以携带您自己和委托人的有效身份证件原件和复印件、委托人签名的授权查询委托书到中国人民银行征信分中心查询委托人的信用报告。

十二、商业银行在什么情况下可以查询个人信用报告？

按照《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的规定，商业银行在办理审核个人贷款申请；审核个人贷记卡、准贷记卡申请；审核个人作为担保人申请；对已发放的个人信贷进行贷后风险管理；受理法人、其他组织的贷款申请；其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况等业务时，可以查询个人信用报告，其中除进行贷后风险管理时无须取得被查询人的书面同意外，因办理其他业务需要查询个人信用报告的，都必须取得被查询人的书面授权。

十三、哪些机构能向征信分中心申请司法查询个人信用报告？司法部门查询涉案人员个人信用报告时，需要携带哪些材料？

县级以上（含县级）司法机关和其他依据法律规定有查询权限的行政管理部门（以下合称司法部门），可以向中国人民银行各地分支行、征信分中心申请司法查询个人信用报告。

需要携带的材料有：司法部门签发的个人信用报告协查函或介绍信（包括情况说明和查询原因，被查询人的姓名、有效身份证件号码）、申请司法查询的经办人员的工作证件原件及复印件、申请司法查询的经办人员如实填写的《个人信用报告司法查询申请表》。

十四、个人信用报告中展示的信息错了，本人可以向征信分中心提出异议申请吗？如何提出异议申请？应携带哪些材料？

可以。需要您本人亲自到现场提出异议申请，届时，带上您自己的有效身份证件的原件及复印件就可以了，其中复印件要留给查询机构备查。个人有效身份证件包括：身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。另外，在查询时，您还需如实填写个人信用报告个人异议申请表。

十五、可以委托他人向征信分中心提出异议申请吗？应携带哪些材料？

可以。代理人应携带委托人和代理人有效身份证件原件及复印件、委托人授权查询委托书、授权委托书公证证明或委托人近一周的信用报告。

十六、中国人民银行征信中心有“黑名单”吗?

中国人民银行征信中心没有“黑名单”。征信中心只是客观地收集和展示客户的信用信息，不对客户信息做任何评价。

十七、能否贷到款谁说了算？商业银行还是中国人民银行征信中心？

商业银行。中国人民银行征信中心只是提供个人信用报告，供商业银行审批您的贷款申请时参考，您最终能否得到贷款，取决于商业银行贷款审批的结果。

十八、个人信用报告中的信贷信息是从何时开始采集的？

截至2004年尚未还清及2004年之后新发生的信贷信息。

十九、个人信用信息基础数据库多长时间更新一次信息？

对于账户处于正常开立期间的信贷业务，征信中心每个月都会进行更新。但是，信贷业务在销户或结清后，其信息就不会再更新了。

二十、贷款已经结清，或者信用卡已经注销，之前的负面信息还会在信用报告上展示多久？

关于负面信息在信用报告上展示的时间，目前中国尚未相关法律规定。据了解，国际惯例是5-7年。

二十一、如果您读不懂信用报告时，应该怎么办？

您可以拨打中国人民银行征信中心客服咨询电话：400-810-8866，或阅读中国人民银行征信中心网站(www.pbccrc.org.cn)的“个人信用报告解读”栏目，也可以直接向中国人民银行各地分支行、征信分中心咨询。

二十二、消费者拨打征信中心客服电话400-810-8866可以咨询哪些问题？

个人信用报告查询流程咨询、个人异议处理流程咨询和个人信用报告解读等。

二十三、某消费者来电咨询：“我已经查询了个人信用报告，请问能不能办理贷款。”

消费者是否能办理贷款由发生贷款业务的商业银行决定；个人信用报告是商业银行审批信贷业务的参考资料之一。

二十四、某消费者来电咨询：“我想电话查询我贷款的不良记录。如果有不良记录，征信中心是否能够修改？”

目前电话不提供查询个人信用报告的服务，消费者可以携带本人有效身份证件及复印件到中国人民银行进行查询。

个人信用报告中客观展示贷款的还款记录，没有"不良记录"的字样，如果消费者本人没有按时还款，信用报告会如实展示逾期记录。 征信中心仅客观展示信用信息，只有报送机构才有修改权限。如果消费者发现自己信用报告中的贷款信息错误，可以通过中国人民银行的异议处理流程来解决。

二十五、为什么看不到信用记录“良”或“不良”的字样？

很多朋友问，银行的信贷人员说我有不良信用记录，可我在我的信用报告中为什么看不到“良”或“不良”的字样呢？

个人信用报告是客观记录个人信用活动的文件，中国人民银行征信中心以客观、中立的原则对采集到的信息进行汇总、整合，既不制造信息，也不对个人的信用行为进行评判，所以在您的信用报告中当然不会出现“良”或“不良”的字样。比如某人有一笔贷款逾期几天未还，他的信用报告中将记载为这笔贷款逾期（主要体现在“当前逾期期数”、“当前逾期总额”、“24 个月还款状态”、“逾期31-60 天未归还贷款本金”等项目中），而不会记载“此人逾期还款，记录不良”等字样。

二十六、为什么个人信用报告中不区分“善意”欠款与“恶意”欠款？

首先，中国人民银行征信中心出具的个人信用报告是对个人过去信用行为的客观记录，并不对个人的信用好坏进行定性的判断，不对欠款进行“善意”欠款或者“恶意”欠款的区分，是为了保证信息的客观性。其次，商业银行等个人信用报告的使用机构会根据个人的实际情况和其他信息对客户的履约能力和意愿进行综合判断。因此，个人信用报告中不区分“善意”欠款与“恶意”欠款。

二十七、为什么要特别关注“查询记录”中记载的信息？

查询记录中记载了查询日期、查询者、查询原因等信息，据此可以追踪您的信用报告被查询的情况。对个人而言，您应当特别关注“查询记录”中记载的信息，主要有以下两方面的原因：

第一，其他人或机构是否未经您授权查询过您的信用报告。

第二，如果在一段时间内，您的信用报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银行查询，但您的信用报告中的记录又表明这段时间内您没有得到新贷款或申请过信用卡，可能说明您向很多银行申请过贷款或申请过信用卡但均未成功，这样的信息对您获得新贷款或申请信用卡可能会产生不利影响。

需要说明的是，因贷后管理查询个人信用报告虽然也被记录在“查询记录”中，但并不需要经过您本人授权。

如果您发现您的信用报告被越权查询时，可以向查询机构质询，也可以向中国人民银行征信管理部门反映，中国人民银行可以根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》给予处理。

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