谈村镇银行发展的问题与建议

中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202（2013）01-000-01

摘 要 建立村镇银行作为新生事物，村镇银行存在市场定位、同质化弊端、资金筹集困难等问题。因此要通过明确市场定位、创新金融服务、强化风险管理等，促进村镇银行的健康发展。

关键词 村镇银行 发展 问题 建议

村镇银行作为一种新型农村金融机构应运而生，并迅速发展。但作为一种新兴事物，存在的问题较多，并已成为影响村镇银行可持续发展的制约因素。

一、村镇银行存在的问题

（一）市场定位难以符合其历史使命

建立村镇银行的初衷是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足等“金融抑制”问题的创新之举。但是在实践中许多村镇银行把办公地点设在县（市）内的繁华地区，把相关部分贷款投放于工商企业，很少用于支持“三农”则违背了其历史使命。

（二）银行主导模式导致的同质弊端

目前村镇银行的主发起行通常持股比例在40%以上或更高，为防止承担未来可能出现的“无限”责任和日常经营管理的便利，主发起行必然会将自身现有的体制、制度和运行模式复制到所设立的村镇银行，从而造成村镇银行与主发起行经营管理的同质化、与现有银行体系的趋同，从而背离设立村镇银行的初衷。

（三）注册资本不足，资金筹集困难

目前村镇银行的平均注册资本几千万元，必然会影响村镇银行的放贷能力、应对客户提现的能力和抵御贷款风险的能力。此外，村镇银行设立于农村贫困地区，农民和村镇企业闲置资金有限，客观制约了村镇银行存款增大，致使存款增长速度明显比贷款增长速度缓慢，这种增长方式和数量上的不匹配使得村镇银行存在流动性风险且容易产生支付危机。

（四）贷款手段单一、信用风险难以控制

贷款业务占村镇银行的比重最大，是村镇银行最主要的盈利来源。村镇银行贷款主要局限于传统抵押方式，如住房、汽车抵押等，极易产生信贷风险。从村镇银行五年来运行状况看，由于农村无法像企业一样出具企业财务报表来证明个人资信状况，因此村镇银行贷款程序的简化和优惠政策，在一定程度上加大了村镇银行的信用风险。

（五）配套政策不足

一方面银监会目前的扶持政策中，主要集中在放宽村镇银行准入门槛上，对于村镇银行成立以后的经营、风险控制层面的扶持政策较少。另一方面村镇银行没有获得农村信用社已享受到的支农再贷款、委托贷款、贴息贷款、财政性存款等优惠政策。从而使村镇银行利润空间受到挤压，也使其在与其他金融机构的竞争中处于劣势地位。

二、对村镇银行发展的相关建议

（一）加大政策扶持力度，实行适当的优惠政策

1. 建议央行适当放松利率管制和给予支农再贷款政策。2. 建议财政部对初创阶段的村镇银行实行减免营业税、所得税的优惠政策和对涉农贷款提供贴息资金的优惠政策。3.监管部门应出台促进村镇银行与邮政储蓄、农村信用社竞争和发展的有关政策。4.建议央行尽早将村镇银行纳入主流支付结算系统。5.建议建立农业政策性保险机构和担保公司，降低农户因意外事故和自然灾害而产生的损失。

（二）明确市场定位，加强优质客户管理

村镇银行必须明确“服务三农”的市场定位，要充分发挥地域优势、决策高效等比较优势，调整好市场、业务、产品和客户定位，实行差异化、特色化客户管理，特别是对目标优质客户，即信誉好的个体工商户和农民企业家等，要提供个性化服务，即提供“量体裁衣”式的全程金融服务，才能将目标客户从大银行中吸引过来。

（三）夯实基础、拓展业务，增强竞争力

1.加强干部员工队伍建设。村镇银行要结合实际情况，引进综合素质高、懂业务、善管理的高管人员和专业人才，要通过机制创新和制度建设及良好的发展前景来吸引人才、培训人才和留住人才。2.加强企业文化建设。村镇银行要明确为“三农”服务的宗旨，形成了独具自身特色又具现代性的企业文化体系。3.加强管理，完善制度建设。村镇银行要坚持制度先行，通过规章制度来管人、管事、管风险，从而实现村镇银行的可持续发展。

（四）创新金融服务，满足多层次的金融产品需求

村镇银行要致力于机制创新、产品创新、管理创新。一是开展针对农村金融市场的产品创新。要结合目标客户群，进行产品创新，细分产品，以推出符合需求的多样化金融产品。二是完善金融服务功能。村镇银行要抓紧时间建立高效、安全的支付清算系统，实现资金跨行处理业务等支付结算服务。三是重点关注针对农村中小企业和农户贷款业务，丰富贷款产品。

（五）强化风险管理，防控各类风险

1.防范信用性风险。一是根据当地农业特点、贷款周期和综合还款能力等具体情况，灵活确定贷款期限。二是采用正向激励机制，在同等条件下实行贷款优先、利率优惠、额度放宽等办法。三是提高银行的经营管理水平，制定较为全面的规章制度，完善村镇银行的信息系统和操作系统，引进先进的风险管理技术。2.防范流动性风险。村镇银行要建立流动性风险管理支持机制，确保持股银行对村镇银行必要的流动性支持。3.防范操作性风险。村镇银行应简化灵活执行操作风险制度办法，强调从内部合规建设，建立健全管理激励机制，从而防范操作风险。

参考文献：

[1]马忠富.农村信用合作社改革成本及制度创新.金融研究.2001（4）.

[2]凌涛.探索农村金融改革新思路.金融研究.2001（7）.

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