小额贷款公司接入征信系统进度缓慢的原因及对策建议 ——以吉林省延边州为例

金美玉

【摘 要】近年来，延边州小额贷款公司注册经营户数稳步增长，为满足社会小额融资需求起到了积极作用。为支持小额贷款公司进一步可持续健康发展，2013年人总行下发《中国人民银行办公厅关于小额贷款公司和融资性担保公司接入金融信用信息基础数据库有关事宜的通知》（银办发[2013]45号），从制度上明确了小额贷款公司接入征信系统的模式和流程，为小额贷款公司接入央行征信系统提供了制度依据。据调查，小额贷款公司接入征信系统虽然有了制度保障，但实际操作中仍存在不少问题，导致接入进度缓慢，影响了征信系统数据库的完整性和社会信用体系建设的发展。本文以我州信用体系建设中存在的问题为例，剖析了小额贷款公司接入央行征信系统中存在的问题。希望个人的一番浅见，能够对信用体系建设产生一定的帮助。

【期刊名称】吉林金融研究

【年(卷),期】2017(000)012

【总页数】3

【关键词】小额贷款公司；征信系统；对策建议

一、小额贷款公司经营现状

（一）机构覆盖全面，贷款规模理性收缩

截至2016年12月末，在工商部门登记注册的小额贷款公司共81家，已形成了覆盖全辖8个县（市）的网络体系。小额贷款公司结合自身情况和地域特点，面向农户、城镇居民、个体工商户、小企业发放贷款，有效弥补了个别地区金融盲点，扩大了金融渗透范围。截至2016年12月末，贷款余额114,942万元，同比下降4.69%,占全辖贷款总额的1.32%，贷款占比同比下降0.23个百分点。据调研显示，我州小额贷款公司已进入以管控风险为前提的理性经营时期。

（二）贷款潜在的风险隐患开始显现，但风险可控

受规模、人员、技术因素的制约，与商业银行相比，小额贷款公司风险控制能力先天不足，加之行业竞争激烈，后续融资难，自身又缺乏可持续发展长远规划，个别小额贷款公司经营质量已开始下降。据调研显示，虽然辖内小额贷款公司经营风险隐患显现，但风险是可控的。

（三）接入央行征信系统进度缓慢

目前，辖内小额贷款公司均未正式接入央行征信系统。全辖81家小额贷款公司中有2家机构于2015年10月以互联网平台模式接入征信系统，但因数据上报款达标，无法获得查询权限，存在退出风险。小额贷款公司信贷数据游离于征信系统之外，导致个别用户的信贷信用记录不完整。征信数据的不准确、不完整可能导致不公正的拒贷决定或付出更高的贷款成本，对数据主体的经济活动产生障碍，征信系统的发展会因此受到影响。

二、小额贷款公司接入征信系统进度缓慢的原因

（一）法规规章不完善，缺乏强制约束力

目前，相关法规规章对银行机构和非银行机构征信系统信贷数据上报要求存在差异。对银行业金融机构，依据《个人信用信息基础数据库管理办法》（中国人民银行令[2005]第3号），要求银监会核批的金融机构向征信系统强制上报客户的信贷交易信息。而对小额贷款公司等非银行业信贷机构，依据《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发[2008]23号）、《中国人民银行办公厅关于小额贷款公司和融资性担保公司接入金融信用信息基础数据库有关事宜的通知》（银办发[2013]45号），在条件允许的情况下，征信系统允许提出接入申请，采集小额贷款公司有限掌握的交易信息。显然，对小额贷款公司等非银行机构信贷数据上报及征信系统接入采取“自愿申请、核准审批”的原则，授予了小额贷款公司数据采集很大的主动性与随意性。虽然，2013年3月15日起施行的《征信业管理条例》，要求从事信贷业务的机构应当按照规定向金融信用信息基础数据库提供信贷信息，但《条例》对尚未具备接入条件的小微信贷机构系统接入时限均未予以明确规定，缺乏强制约束力，接入与否仍取决于小额贷款公司的意愿，使征信系统对接工作落地难，接入进度缓慢。

（二）小额贷款公司接入意愿不强，导致征信系统信用评级不准确

一是对征信系统的依赖性小，缺乏管理信心。目前，人民银行为社会提供了方便的信用报告查询服务，未接入征信系统的机构也可以通过让借款户自行到人民银行征信查询窗口通过查询、打印信用报告等方式获得征信数据，小额贷款公司可在节省接入征信系统成本的同时规避人民银行征信监管，因此接入征信系统意愿并不迫切。加之征信安全管理形势愈发严峻，监督管理不到位导致违规问题频发，小额贷款公司对能否合规使用征信系统缺乏信心，如接入征信系统后，小额贷款公司必须向征信中心报送相关业务数据，其违规业务行为很容易被监测到。二是不愿意信息共享，担心短期冲击。部分小额贷款公司客户不愿让商业银行等金融机构知悉其在小微机构融资的事实，因银行业金融机构在征信系统中共享信息，银行业金融机构处于风险考虑，将对小微机构的客户提高融资门槛或降低授信额度，导致此类客户选择未接入征信系统的小额贷款公司，客户的流失，是不愿接入征信系统的真正原因。三是经营规模相对锁定，接入成本较高。小额贷款公司接入征信系统，如采用专线接入、接口报送的方式，需支付购买或开发信贷业务管理系统和数据接口报送软件费用、接入前聘请专业公司进行接口软件和数据报送和测试等前期各项费用，且接入征信系统后，还需支付系统维护费、专线接入费、征信报告查询费等各种费用，对经营规模相对锁定的小额贷款公司来说，接入成本是比较高的。

（三）小额贷款公司专业人才不足，技术力量薄弱

目前，大部分小额贷款公司对征信行业了解不深，整体管理水平较弱，不具备接入征信系统所需的技术和人才。一是内部控制薄弱。由于小额贷款公司成立时间普遍较短，处于发展探索初期，与银行业金融机构相比，其职责定位模糊、岗位设置不够规范，对内控制度和内部风险防范措施的制定不如金融机构严密。二是信息化建设滞后。受制于经营成本、盈利水平、专业人才及发展规划的影响，大部分小额贷款公司仍采用传统的手工台账式管理方式，没有统一的信贷系统，无法实时采集信贷数据，电子化信息系统建设明显滞后。三是从业人员素质不高。从业人员普遍缺乏对金融知识和征信业务的了解，且信贷业务管理人员和计算机安全管理人员都是兼职，在人员方面投入明显不足，与征信系统安全管理的要求还有一定差距。

三、工作建议

（一）落实《征信业管理条例》，尽快出台实施细则

征信系统作为金融经济领域重要的基础设施，对我国信贷市场发展、信用风险防范、审贷效率提高等方面都起到积极的推动作用。建议根据《征信业管理条例》尽快出台规范性文件及实施细则，明确小额贷款公司等非银行业金融信贷机构接入征信系统的完成时限与其接入征信系统后获得的权利应尽的义务，促使小额贷款公司尽快接入征信系统，以此提高征信系统的覆盖率和征信数据的完整性，同时保障小额贷款公司借款户的合法权益。

（二）加大多方扶持力度，增强系统接入信心

小额贷款公司接入征信系统，有利于帮助小额贷款公司等小微机构掌握其客户群体信用情况，有效降低信贷风险，进一步提高信贷资金安全收回的可能性，这就要求多方协力，加大扶持力度，增强小额贷款公司接入信心。一是要开展系统接入辅导。人民银行应指导小额贷款公司制定与本机构实际相适应的征信内控制度，确保各项内控制度符合《征信业管理条例》等法律法规及规章，并针对性地开展数据采集、信息查询、异议处理、用户管理、安全管理等方面的管理制度和操作规程培训，使其了解和掌握接入征信系统相关知识，进一步增强接入系统信心，为尽快接入征信系统奠定基础和条件。二是要加大扶持力度，减轻企业负担。目前，小额贷款公司规模小、根基浅、资金实力不足，税费负担较重，而小额贷款公司加入征信系统还需支付一定的接入费用，这对小额贷款公司更好发展产生了一定的障碍。人民银行应从接入成本上给予小额贷款公司优惠，同时适度降低查询信用信息收费标准，减轻接入及后续成本压力。政府部门应采取设立社会信用体系建设基金或减免税负、给予税率优惠等措施，缓解小额贷款公司资金压力，提高接入征信系统积极性。

（三）加强自身建设，夯实系统接入基础

在征信信息的共享原则下，小额贷款公司若想从人民银行征信系统查询企业或个人客户信用报告，必须先共享自身所拥有的企业或个人客户信用信息。小额贷款公司应立足风险管理的本质要求，正确认识和处理风险控制与央行征信数据报送关系，主动开展征信企业文化建设，征信知识培训，提高从业人员征信风险意识。同时，结合业务发展实际，有序推进核心业务系统等基础设施建设，争取尽早具备和达到加入征信系统条件。

（四）建立统筹协调机制，创新推动系统接入新模式

小额贷款公司规模小、数量多，设备配置和人员力量相对弱小，如果采取单家接入的模式，整个接口开发、测试和验收过程需要耗费大量的人力、物力和时间。为弥补小额贷款公司在系统开发、数据测试和报送等方面存在先天不足，建议政府牵头联合人民银行、银监局等多个部门制定可持续发展规划，借鉴国内小微机构统一报数征信平台建设成功经验，创建适合辖区实际的统一的系统接入新模式。与此同时，指导小额贷款公司建立科学、有效的经营机制，互通信息、共同推动，鼓励小微机构成立自律组织，提高社会影响力，加强同行业内的协同互助能力，提高整体管理水平，推动接入到征信系统奠定基础和条件，理顺征信系统运行管理体制。

（责任编辑：何昆烨）

【文献来源】https://www.zhangqiaokeyan.com/academic-journal-cn_journal-jilin-financial-research_thesis/0201255250356.html

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