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提到理财，人们第一想到的或许会是股票、基金、期货、权证、外汇买卖……事实上这些都属于投资规划范畴，只是理财规划中的一部分。在人的一生中，资产的保值增值因此专门重要，但在风险来临前未雨绸缪，在风险来临时能够转移风险，分担缺失，得到经济补偿更重要。

　　09年年初，冰雪灾难席卷中国14省市，我国保险业赔偿额只占到经济缺失的1%；4月28日山东胶济铁路两列火车相撞，造成重大人员伤亡，这次事故中单独购买人身意外保险的乘客微乎其微；在汶川地震中，许多企业和家庭几代人积存下来的财宝瞬时化为乌有。这些灾难的发生让我们深刻地意识到风险无处不在，尽管个人没有能力预知或阻止风险的发生，然而能够选择通过保险去转移、分散风险，使自己在发生缺失时得到最大限度的补偿。

　　我认为，人的一生中可能会需要以下这几张保单：

　　1.意外损害保险。如果你的收入是整个家庭要紧经济来源，更需要购买比较高额的意外险；

　　2.大病医疗保单。社会保证的能力有限，它只能承担一定的急诊、门诊大病、住院等部分费用的报销，有一定的限制，有许多药品都需要自理。一旦意外发生，没有重大疾病保险，整个家庭将会陷入了严峻的财务危机；

　　3.养老保险保单。仅仅靠社会统筹养老体系只能坚持最差不多的生活，想要保持退休前后生活质量不变，还需要追加商业保险；

　　4.定期人寿保单。如果你的还贷压力专门大，更需要买一份与贷款相当金额的人寿保险，例如贷60万，就为自己买一份60万的保险。万一出咨询题，有保险公司替还房贷，这也是为家庭提供财宝保证；

　　――上面这4张保单应是每个家庭第一考虑的，也是最能体现保险功能的产品。专门是对一个家庭的经济支柱而言，为自己投保足够的意外损害保险和定期人寿保险十分必要。

　　5.子女教育保单。教育费用的支出是一项刚性支出，有固定的时刻限制，小孩18岁要上大学，一样我们会提早预备好教育基金，而可不能对小孩讲：“对不起，你可不能够晚两年再读？”

　　6.子女意外或疾病保险。这份保单需要关注的是有哪些豁免条款。如果没有为小孩购买此类保险，在校就读的小孩能够投保学平险，这是一个性价比专门高的险种；

　　7.节税保单。随着税务制度的持续完善，保单将成为财宝传承的重要工具之一。一旦遗产税开征，保险的避税功能将凸显。

以下是我个各位差不多没有买过保险的爸爸妈妈们，以及还没有买过保险的爸爸妈妈们，一些重新规划自己商业保险的建议：

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1．检视一般住院医疗保险的保额和保费：

    在目前的商业保险中，社保要报销的，商保要报，社保不报销的，商保也不报；而如果有了社保和大病医疗互助保险相结合，那么社保要报销部分的比例差不多专门高了，因此能够检视一下自己家庭的保单，是否有必要调整医疗保险的保额及保费。

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2．增加商业保险中住院补贴险以及提升险种保额：

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   商业保险中，住院补贴是个专门好的险种，保费低，和社保完全没有任何冲突。住院补贴有几个作用：1.补偿自费药品和检查项目无法报销的空缺；2.降低因住院而造成的收入降低阻碍。

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有朋友会觉得住院补贴没有太大意义，讲实话，我个人往常也有如此的认识。只是，在某一天的商报上，登载了一位因意外造成住院的一位患者，因为需要长时刻的治疗及康复训练，在医院大约住了2个多月，仅仅就住院每日补贴险，就理赔了6000多元。这关于不幸的患者来讲，未尝不是不幸中的万幸了。从此我就对住院补贴险改变了看法，确实风险无处不在哈

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3. 重视重大疾病保证：

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   在医疗险种改革越来越好的今天，自费药品和自费项目的费用仍旧居高不下。专门是患重大疾病治疗中，所需要的药品和检查、护理、器材等等项目大部分差不多上自费部分！我想大伙儿也确信明白，即使在发达的西方国家，自费项目也是无法由国家解决的。而在医学越来更加达的今天，专门多重大疾病是能够治疗和操纵的，只只是治疗费和康复费用高，需要比较大的经济承担能力。因此，为了解除自己及家人的后顾之忧，我们依旧应该重视重大疾病的保证！

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4. 提早规划养老打算：

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   随着国内老龄化趋势越来越明显，处于结构中间的“2位”家庭“支柱”将要赡养4位老人并抚养1个小孩，如此的家庭越来越多，以后养老靠谁实现已成为一个严肃的社会咨询题。作为家庭的“夹心族”，社会的“夹心层”，在家庭责任和事业进展的重压之下，往往忽略了自己的长期养老规划。而由于父辈财宝积存专门有限，他们专门难去“啃老”，又需要为子女教育投资。因此，他们更需要从现在起进行合理的养老规划。

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　　基金、房地产、储蓄和保险等工具都可关心个人实现养老，组合搭配才能让资金发挥最大效用。养老保险的优势在于能够在整个养老资金配置中提供“确定的”养老金水平，保证长期、稳固的现金流，且能在预备过程中关心个人进行约束性长期储蓄，做到专款专用，同时专门重要的也是最基础的一点——规避缴费期间的一系列人身风险。可见，商业养老保险不可替代。　　

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目前经济面临着通货膨胀、货币贬值的情形，然而保险费率仍旧按照往常的执行,因此把一部分钞票放进保险，既有保证，又能抵御通货膨胀，未尝不是一件好事！

点名来由，共同朋友并带来小礼物，-------客户提到今天不谈保险，认可并同意------

谈客户工作，让他多注意躯体，表示关怀------早上照镜子，联想到父母，对父母感情的表达，家里的顶梁柱，引导客户讲话--------

-挣钞票生活压力大，不但需要考虑现在还得考虑今后，天天这么辛劳工作，人就像台机器一样 机器运转正常时能源源持续制造财宝，但谁明白机器哪一天显现故障，不能制造财宝呢!现在我们还年轻，躯体专门好，但你有没有想过万一有一天，躯体显现故障，不能为家庭连续制造收入时，你和你的家人该如何办？

------事实上有些情况我现在就要开始考虑了，专门是想现在社会不安定的因素实在太多了，像最近几年的08年汶川地震、雪灾，伊春空难，每年的交通事故，现在的恶劣环境污染等，有太多无法预知的情况，而这些随时可能会损害我们，那我们就得寻求一种解决的方法，不让这些损害到我们或减小到最低。

-----我冒昧咨询下您，您今年生日过了吗？多大？30岁

给你算笔帐，每年6万收入，工作到60岁时，挣了180万。还没算奖金等额外收入。

这笔钞票给您，您要好好的爱护，但您不忘了，这笔钞票是由您来制造的，您是它的真正源泉，你有考虑过爱护自己的这种挣钞票能力么？

-----人的一生会发生专门多的情况，但有三种情形的发生会打乱我们的挣钞票打算，第一种是意外，二，疾病，三失业或提早退休，这三种情形下，都会打乱我们的正常生活，对我们的家庭都会有灾难性的打击，因此我们现在就需要有合理的规划，没有规划今后的生活如何办？

张先生您考虑过这些情况吗？

事实上我们每个人都期望自己平平安安、快欢乐乐的过一辈子，但有时候悲剧总是在周围发生，前几年，。。。。。。（举例） 最难受悲伤的是他的父母，这种例子专门多的，只是我们不情愿去想这些情况。还好我们现在有了人寿保险， 能够提早来规避这些风险。

只要我们提早做这些预备，就能够把这些可能的缺失降到最少。

-----那我们什么缘故不趁自己年轻，提早为自己今后做些预备，拥有一份充足的保证。

例如讲我们公司的有些产品，就涵盖了意外、医疗、重大疾病、养老等

我们也能够按照不同的客户来做不同的产品组合，以达到客户的保证最大化。

像我们这有一款。。。。。。。。

坚决不买保险的理由