文献综述

商业银行信用卡业务发展存在的问题及对策研究

1 国内发展综述

1.1 信用卡业务现状、前景

元昕（2010）认为全球信用卡业务在上一世纪70年代就步入了快速发展期，主要是因为随着国际上几大卡组织的相继成立，而信息技术业在快速的发展，再加上消费信贷需求的快速上升。信用卡在过去的十年间发展的速度相当之快，仅是五大信用卡品牌(运通、威士、力一事达、发现和大莱)的交易额就已经翻了四倍。世界上信用卡的交易主要集中在一些欧美国家，在亚洲香港和日本的信用卡使用情况也是不错的。世界上信用卡的使用多集中在欧美国家，同样提供信用卡服务的商业银行和卡组织也集中在几大品牌的手上。它们基本占据了全球的信用卡市场，这也得力于科技手段的发展才使他们有能力实现这一目标，使得这些主旨能进行全球一体化的发展和管理，为垄断提供了前提。王富华（2009）表示目前我国信用卡的发展速度快发展潜力大，但与国外成熟的信用卡市场相比，除了在信用卡发卡数量占一定优势外，持卡人用卡频率，特约商户普及率和持卡消费的比率上都还存在很大差距。事实上，发卡量的竞争是目前我国信用卡市场的最大特色。从2003年国内信用卡起步至今，每年的发卡量均增长80％以上。央行的统计显示，截至2009年3月底，我国信用卡发行量超过15亿张，比上一季度多出800多万张，比2008年同期增多约45张，约是2007年一季度发卡量的3倍，持卡人数约1亿，超过半数以上的信用卡持卡人持有一张以上的信用卡。商业银行总行课题组（2005）研究表明随着中国金融市场全面开放的日益临近，国内商业银行纷纷在零售银行业务上展开布局，竞争日趋激烈，尤其是信用卡业务成为各家银行的重点发展领域。外资银行的加入，使得国内信用卡市场的竞争呈现自热化趋势。许伟（2008）阐述了信用卡业务是现代商业银行的重点业务，在国内金融市场全面开放后，我国银行业如何迎接这一挑战将在一定程度上影响着自身的竞争能力。截至2009年第一季度末，我国信用卡累计发卡量15047.31万张，人均拥有量为0.11张／人，同比增加42.9％。信用卡发卡机构主要为有商业银行和股份制商业银行，截至2009年第一季度末。国有商业银行信用卡发卡8897.47万张、股份制商业银行信用卡发卡5718.39万张。同比分别增长42.1％和42.8％，分别占全国信用卡发卡总量的59.1％和38.0％。宋燕（2010）认为信用卡是商业银行或者专营公司向个人和单位发行，持卡人可凭卡在特约商户购物消费，或在银行提取现金，且具有消费信贷功能的信用凭证。信用卡是传统金融业务与现代信息技术相结合的产物，日益成为当今世界新兴的高速增长支付产业。信用卡业务是国际银行界公认的利润率最高的业务之一，是未来几年全球整个银行业的唯一兴奋点。

1.2 信用卡业务发展的特点

刘箐（2009）我国信用卡业务发展主要呈现以下几个特点：（1）市场规模逐步扩大，随着我国当前经济样的业务。从边际成本的角度看这个问题就知道这样做对企业效益没有任何好处。（2）行业竞争激烈，近年来，随着信用卡发卡机构的不断增加，而且多家发卡机构发行的信用卡在提取现金、消费信贷等方面基本功能都比较相似，因此市场竞争也越来越激烈。顾红（2007）认为目前，国内信用卡市场主要呈现几个新特点：一是贷记卡步人快速发展时期，对我国信用卡市场而言，国内目前仍然足借记卡王国，贷记卡业务增长很快。二是中外合作如火如荼。国内银行纷纷引进国外战略合作伙伴，共同开发目标市场。即使是中国银联，也在谋求与VISA的合作，利用其全球网络与技术。三是民族品牌国际化建设加快。在中国银联和商业银行的共同努力下，将会有更多国家和地区开通人民币银行卡受理业务，中国民族银行卡品牌正向国际化推进。四是信用卡引领个人金融进入综合理财时代。

1.3 信用卡业务的不足

顾红（2007）认为我国信用卡市场存在的不足主要表现在，市场稚嫩；经营效率低下；产品功能单一，竞争力低下；客户质量差，利润贡献率低；缺乏统一的品牌营销概念；运作手法稚嫩；受理环境建设的问题仍需进一步解决；个人征信系统尚小完善。方永丽（2009）调查表明庞大的发卡数字背后是“泡沫”， 随着信用卡市场的不断发展，发卡银行面临的业务风险也日益显现，如信用风险、欺诈风险和操作风险等。由于我国商业银行开展信用卡业务时间还不是很长，业务经验相对匾乏，业务开展前期，单纯追求卡量的粗放式经营模式，信用卡风险集聚。姚瑶（2010）认为随着银行业务的扩大，银行之间在个人业务上的竞争越来越激烈，信用卡的发放数量越来越大，随之而来的风险也越来越多，坏账越来越多。并且有很多风险是前所未有的。面临这种高速增长过程中产生的风险，应该在银行发放审批，信用卡使用中的跟进服务以及通过立法和建立相对适合中国国情的信用制度来对风险进行管理。

2 国外发展综述

1.1 信用卡业务发展规模

（美)塔布·鲍尔斯、计葵生，（新加坡）黄伟权（2005）认为，亚洲各地高速发展的市场为消费金融的发展提供了机遇，在较成熟的市场中，信用卡等无担保信贷产品将显著增长。(美)彼得罗斯（2004）认为，当前流行的信贷形式之一是通过维萨（Visa）、万事达（MasterCard）和其他较小的银行或非银行信用卡公司发行的信用卡获得信贷。银行信用卡在客户产生信贷需求的时候为其提供了便捷和循环信贷额度。银行发展信用卡业务需要谨慎管理和控制。有证据显示较大的规模经济效益使信用卡业务通常只是对大银行来说始终是赢利的。然而，由于技术进步使大多数持卡者最终拥有可以获得包括储蓄、支付账户和循环信贷额度在内的所有金融服务，信用卡的前途是光明的。

2.2 信用卡业务电子化发展趋势

马丁·迈耶（2000）认为，信用卡等电子货币未来将被完全电子化的支付命令所取代，政府应加强对信用卡交易合法性、安全性的监管。威廉贝尔（1995）认为，发展信用卡业务是社会发展、专业银行向商业银行转变、金融业务和国际接轨的需要。阿德勒（2002）认为，信用卡是金融电子化的重要组成部分，应充分发挥政府职能作用，加快金融电子化和信息化建设步伐。赫瑟尔（2003）认为，中国应大力推广信用卡，加快建立全国统一的信用卡授信系统。

3 总结

综上所述，国内外学者关于商业银行信用卡业务发展方面的文献已经十分丰富。总体来说目前信用卡业务发展潜力巨大，所面临的挑战巨大，在发展壮大的同时出现了很多不足、问题。因此，本文在总结国内外商业银行信用卡业务发展相关理论和经验基础上，结合招商银行信用卡业务发展的实际情况展开研究，具有较好的理论和实践价值。

参考文献

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