信用卡套现的成因及手段

作者：鲁兵

来源：《经营者》2019年第19期

        摘 要 信用卡作为一种信用支付工具，从20世纪70年代末开始进入我国，经过10年的发展，我国的信用卡业务从无到有取得了长足发展，信用卡的发卡规模居世界前列。随着信用卡业务的发展，信用卡的非法套现问题始终相伴，给发卡行带来了严重的损失，也严重困扰着信用卡产业的长远发展。本文对信用卡套现的手段进行分析，希望能够为相关部门打击信用卡套现提供一些思路。

        关键词 信用卡 套现手段

        一、信用卡套现的原因

        第一，信用卡发卡银行过度追求市场占有率和发卡量，对不符合信用卡申领标准的客户发行信用卡，导致银行间信用卡业务恶性竞争，成为信用卡套现风险的源头。由于信用卡业务能够为各大银行金融零售业务带来巨大的利润，成为各大银行争相进入的领域，甚至一些风控能力较弱的区域性小银行也涉足其中，并扶持信用卡业务。于是，各银行为了争夺信用卡市场占有率，盲目地发卡。这种大规模的发卡直接导致信用卡业务风险上升，其中风险之一便是信用卡套现风险。

        当银行为了发行信用卡而对客户不加以选择时，那些资产情况较差、信用较低的持卡人的套现风险随之而来。

        第二，涉及信用卡套现的相关法律不够完善，监管部门对信用卡套现行为监管力度不够。我国法律对于涉及信用卡业务的相关各方法律责任明确不到位。根据我国《刑法》的相关规定，如果持卡人套取信用卡资金数额较大且拒不还款，那么就有可能构成信用卡诈骗罪;如果POS机特约商户进行信用卡套现数额较大达到立案追诉标准，极有可能构成非法经营罪。但是，如果发卡行向不符合发卡标准的客户发行信用卡，然后持卡人进行了套现行为，那么银行应该负何种法律责任，在我国现行法律中并没有明确的规定。其次，在涉及信用卡套现行为的处罚上法律衔接不完善。在涉及信用卡套现行为上，对于持卡人来说，如果能够归还银行款项，几乎不用承担任何法律责任，可能最坏的结果就是被银行列入黑名单、降额或者封卡。信用卡套现行为只有达到信用卡诈骗罪的立案追诉标准才能够被刑事处罚。对于不够立案追诉标准、情节轻微的信用卡套现行为，在现行法律中几乎没有进行处罚的办法。因此，打击信用卡套现行为还需要完善相关的法律法规。

信用卡套现的成因及手段